В каких случаях можно обойтись без ипотеки
Иногда копить на квартиру имеет больше смысла, чем брать ипотеку.
Например, это оправдано в следующих ситуациях:
- Уже есть жильё, но хочется переехать или расшириться. Накопления становятся логичным решением, ведь можно откладывать деньги в удобном темпе и не брать на себя долгосрочные обязательства по ипотеке.
- Вы живёте у родственников или в служебной квартире. Когда не надо платить за аренду, это хороший шанс накопить на собственное жильё без ипотеки. Главное — правильно распорядиться возможностью и откладывать свободные средства.
- Высокие ипотечные ставки. На дату выхода статьи средняя ставка по рыночной ипотеке превысила 20%. Скидок по ипотеке почти нет: господдержка на новостройки отменена, а взять семейную, IT и другие виды субсидируемых ипотек могут далеко не все. Разумнее накопить нужную сумму, особенно если жилищный вопрос не стоит остро и не надо платить за аренду.
- Высокий доход и недорогое жильё. Если у человека высокий и стабильный доход, а купить квартиру он хочет в регионе с относительно низкими ценами, накопить будет выгоднее, чем брать ипотеку. Можно избежать переплаты по кредиту и спокойно приобрести квартиру через несколько лет.
- Нет уверенности в стабильности дохода. Если есть сомнения в будущем доходе, а риск потери работы или снижения зарплаты кажется высоким, брать ипотеку опасно. Кредитные обязательства будут с вами много лет, и в случае потери дохода можно оказаться в сложной ситуации. Копить в таких условиях менее рискованно, так как вы не обременены обязательствами перед банком.
Если вам не нужно срочно решать жилищный вопрос, а доходы позволяют откладывать, можно положить деньги под проценты в банк, инвестировать в золото или другие активы.
Если же вы вынуждены оплачивать дорогую аренду, то копить на квартиру одновременно будет сложно. В этом случае стоит подумать об ипотеке и рассмотреть разные варианты программ с господдержкой, которые позволяют снизить процентную ставку.
Как научиться откладывать деньги
Основа успешных накоплений — это финансовое планирование. Абстрактное желание купить квартиру — это ещё не цель, а только мечта. Чтобы перейти к действиям, нужно всё рассчитать и составить план.
Первым шагом будет чёткое понимание того, сколько именно денег нужно накопить. Это может быть полная стоимость квартиры или сумма на первоначальный взнос, если говорить об ипотеке. Определитесь, в каком городе и районе хотите купить жильё, выберите тип недвижимости и уточните её стоимость. Узнать актуальные цены можно, изучив объявления на Циан.
Когда сумма известна, определите желаемый срок, за который хотите накопить деньги. Год, 5 или 10 лет — когда вы планируете переехать в новый дом? Рассчитайте, сколько надо откладывать каждый месяц, исходя из общей суммы и срока накоплений. Если сумма кажется слишком большой, увеличьте планируемый срок.
При расчётах не забудьте учесть инфляцию. С годами покупательная способность денег снижается. Например, если вы планируете копить 5 лет, за это время цены на жильё могут значительно вырасти. Чтобы защитить свои накопления от инфляции, надо хранить деньги в инструментах, которые приносят доход, покрывающий рост цен (депозиты, облигации и т. д.).
Как только у вас появится цель и срок, нужно пересмотреть бюджет. Проанализируйте, на что уходит большая часть ваших средств, и подумайте, какие статьи расходов можно оптимизировать.
Возможно, стоит отказаться от импульсивных покупок, снизить траты на развлечения или найти более выгодные способы приобретения повседневных товаров. Если у вас есть долги, лучше погасить их до начала накоплений, чтобы не тратить деньги на проценты.
В идеале на накопления нужно выделять фиксированный процент от дохода — например, 20−30%. Определите ту сумму, которую вы сможете откладывать регулярно, не снижая при этом качество жизни. Важно, чтобы эти деньги сразу уходили в сбережения, а не оставались на повседневные расходы.
Чтобы упросить процесс накоплений, настройте в банковском приложении автоперевод денег в «копилку» или на отдельный счёт. Можно отчислять процент от поступлений, фиксированную сумму или переводить условную сдачу с повседневных покупок.
Где хранить сбережения
Вот несколько вариантов для хранения накоплений:
- Банковские вклады. Это хороший вариант, если хочется минимизировать риски. На вклады распространяется государственная система страхования, что защищает ваши деньги в случае проблем с банком. Сейчас ставки по вкладам высокие, что позволяет не только сохранить деньги от инфляции, но и получить доход. Выбирайте вариант с капитализацией, когда проценты начисляются ежемесячно — не только на основную сумму, но и на уже накопившиеся проценты.
- Облигации федерального займа (ОФЗ). Это государственные ценные бумаги, которые выпускаются для привлечения средств. Покупая ОФЗ, вы фактически даёте в долг государству, а оно обязуется вернуть вам деньги с процентами. Доходность по ОФЗ может быть чуть выше, чем по вкладам, а риски минимальны, поскольку государство — надёжный заёмщик. Для покупки облигаций потребуется открыть брокерский счёт. Эту услугу предлагают многие крупные банки.
Существуют и другие инструменты для инвестиций — например, акции или более высокодоходные облигации частных компаний. Такие инвестиции могут принести большую прибыль, но также они связаны с рисками. Если вы не готовы изучать нюансы торговли на фондовом рынке и мириться с возможными потерями, лучше выбрать более консервативные варианты — вклады и государственные облигации.
Если сумма достаточно крупная, можно распределить деньги между несколькими инструментами. Например, часть разместить на депозите для получения гарантированного дохода, а другую вложить в облигации, которые принесут немного больше прибыли.
Разберём на примере, почему вклады с капитализацией выгоднее. Представим, что вы положили 500 тыс. рублей на обычный вклад под 18% годовых на 6 месяцев. В конце срока вы получите в виде процентов 44,8 тыс. рублей. Если на тех же условиях открыть вклад с капитализацией, то доход через полгода составит 46,5 тыс.
Банк ежемесячно рассчитывает проценты и зачисляет их на вклад. Сумма накоплений постоянно увеличивается, и в итоге вы зарабатываете больше, чем при выплате процентов в конце срока. Особенно сильно разница заметна на больших временных интервалах.
Можно ли накопить на квартиру в Москве
Накопить на квартиру в Москве без ипотеки возможно, но многое зависит от вашего уровня доходов и способности планировать финансы.
Прежде всего стоит посчитать, за сколько лет вам удастся накопить нужную сумму при текущих доходах. Для этого нужно определить цену квартиры, которую вы хотите купить, и разделить её на количество лет, за которое вы планируете собрать деньги. Учтите, что это будет сумма, которую необходимо откладывать ежегодно. Далее разделите годовую сумму на 12 месяцев.
Рассмотрим на примере. Допустим, вы хотите купить квартиру в Москве стоимостью 15 млн рублей. Рассмотрим, сколько нужно откладывать ежемесячно:
- чтобы накопить на квартиру за 5 лет, придётся откладывать по 250 тыс. рублей в месяц;
- за 7 лет — по 178,5 тыс. рублей в месяц;
- за 10 лет — по 125 тыс. рублей;
- за 15 лет — 83,3 тыс. рублей.
Этот расчёт примерный — в нём не учтены инфляция и удорожание квартиры за годы накоплений. Но он помогает оценить свои возможности.
Если ваши текущие доходы не позволяют откладывать такие суммы, нужно либо увеличить срок накоплений, либо рассмотреть способы увеличения дохода, чтобы приблизить цель.
Чем накопления лучше ипотеки
Накопления на квартиру имеют несколько значимых преимуществ перед ипотекой, особенно если у вас есть возможность регулярно откладывать средства.
Рассмотрим все плюсы по порядку:
- Отсутствие переплат по процентам. Ипотека — это всегда переплата. За годы кредитования в зависимости от ставки вы можете отдать банку больше, чем стоит квартира. Когда вы копите на квартиру самостоятельно, вы не платите банку за пользование его деньгами, а вся сумма идёт на покупку жилья.
- Гибкость в накоплениях. Откладывать деньги на квартиру можно в том темпе, который удобен. Нет необходимости вносить фиксированные ежемесячные платежи, как это требуется по ипотеке. В спокойные периоды можно откладывать больше, а во время сложных жизненных обстоятельств снизить темп накоплений без риска штрафов со стороны банка.
- Свобода выбора жилья. Банки предъявляют требования к залоговым объектам недвижимости. Когда копишь сам, выбор квартиры зависит только от личных предпочтений и финансовых возможностей.
- Отсутствие залога. Ипотечная квартира находится в залоге у банка до того времени, пока кредит полностью не погашен. Это ограничивает свободу распоряжаться недвижимостью — её нельзя продать или подарить без согласия банка. Если покупать квартиру на свои сбережения, она сразу становится собственностью, и можно распоряжаться ей как угодно.
- Меньше стресса. Ипотека — это многолетнее финансовое обязательство, которое может оказаться бременем в случае потери работы, снижения доходов или других непредвиденных обстоятельств. Когда копишь на квартиру сам, не зависишь от внешних факторов и всегда можешь подстроить план накоплений под текущую ситуацию.
Несмотря на все плюсы, нельзя сказать однозначно, что самостоятельные накопления лучше, чем ипотека. Оба способа покупки жилья имеют преимущества и ограничения. Но в условиях высоких процентных ставок по ипотеке и выгодных депозитов копить деньги — разумное решение.
Даже если вы не соберёте полную стоимость квартиры, сбережения можно использовать в качестве крупного первоначального взноса, когда процентные ставки снизятся. Так вы сможете оформить ипотеку на короткий срок и уменьшить переплату по банковским процентам.
Фото: freepik.com
